अच्छी खबर यह है कि देरी से शुरुआत के बावजूद म्यूचुअल फ़ंड के ज़रिए , आप न केवल आपातकालीन खर्चों को संभाल सकते हैं, बल्कि एक व्यवस्थित और चरणबद्ध तरीके से अपने छोटी अवधि और मध्यम अवधि के लक्ष्यों, जैसे घर खरीदने जैसी आवश्यकताओं की भी प्रभावी रूप से तैयारी कर सकते हैं। इससे भी ज्यादा खुशी की बात यह है कि कुछ म्यूचुअल फ़ंड कैटेगरी में निवेश करने से आपको उन प्रमुख लक्ष्यों के लिए समय सीमा पार करने में मदद मिल सकती है, जिनके लिए पर्याप्त धन की आवश्यकता होती है, चाहे वह बच्चों की उच्च शिक्षा हो या रिटायरमेंट। लेकिन इन सभी चीज़ों और बहुत कुछ करने के लिए, आपको सबसे पहले अपना कमबैक गेमप्लान बनाना होगा।

आपका कमबैक गेमप्लान

वित्तीय लक्ष्यों को निर्धारित और फिर से परिभाषित करें देर से शुरुआत करने का मतलब है वित्तीय लक्ष्यों के लिए कम समय और और कोर्स में सुधार के लिए कम समय। साथ ही, कई वित्तीय लक्ष्यों के बीच अब कम समय का अंतराल हो सकता है। उदाहरण के लिए, आपके दूसरे बच्चे की उच्च शिक्षा आपके रिटायरमेंट के साथ मेल खा सकती है। ये ज़मीनी वास्तविकताएँ वित्तीय लक्ष्यों का यथार्थवादी आधार पर पुनः मूल्यांकन करने की आवश्यकता को स्पष्ट करती हैं। उदाहरण के लिए, दूसरे लक्ष्यों की ज़रूरतों को संतुलित करने के लिए क्या आपको नए शहर के उपनगरीय इलाके में थोड़ा छोटा अपार्टमेंट चाहिए?

अपने लक्ष्यों को प्राथमिकता दें जब आपके पास निवेश के लिए सीमित फ़ंड्स हों, तो वित्तीय लक्ष्यों को प्राथमिकता देना महत्वपूर्ण होता है। उदाहरण के लिए, विशेषज्ञों का सुझाव है कि आप बच्चों की उच्च शिक्षा की तुलना में रिटायरमेंट को अधिक प्राथमिकता दें। कारण: फ़ंडिंग की किसी भी कमी को पर्सनल लोन से दूर किया जा सकता है, जिसका भुगतान बच्चे को नौकरी मिलने पर किया जा सकता है और सेक्शन 80ई के तहत ब्याज़ से भुगतान करने पर टैक्स कटौती का लाभ उठाया जा सकता है।

हर लक्ष्य के लिए ज़रूरी बचत निर्धारित करें इससे आपको बचत का लक्ष्य और सही समय मिलेगा। हर लक्ष्य के लिए नियमित निवेश राशि पाने के लिए आप रिटायरमेंट प्लानिंग कैलकुलेटर और रिटायरमेंट कॉर्पस कैलकुलेटर जैसे ऑनलाइन टूल की मदद ले सकते हैं।

वेल्थ क्रिएशन फोकस बनाए रखें देर से शुरुआत करने पर अक्सर लोग ज़्यादा सैलरी वाली नौकरियों की तलाश करते हैं और कभी-कभी नौकरी बदलने की प्रवृत्ति भी दिखाते हैं। एक कहीं अधिक प्रभावी और कम उत्तेजित तरीका है ऐसे काम के विकल्पों की तलाश करना जो वेल्थ क्रिएट करने में मदद करें, जैसे कि ऐसी नौकरियाँ जिनमें कई तरह के रिटायरमेंट बेनिफिट हों, जैसे प्रोविडेंट फ़ंड, ग्रेच्युटी, सुपरएनुएशन के साथ-साथ स्टॉक ऑप्शंस और होम लोन डील्स जैसी सुविधाएँ।

काम के जीवन का वास्तविक आकलन करें पारंपरिक कामकाजी ज़िंदगी 58 या 60 साल की उम्र तक चलती है। हालांकि, खास प्रतिभा, विशेषज्ञता और अनुभव के साथ आप अपने काम के जीवन को आगे बढ़ाने पर विचार कर सकते हैं। इससे आपको खोए हुए समय की भरपाई करने में मदद मिलेगी और पैसे बढ़ने के लिए और समय मिलेगा।

एक प्रभावी होम बजट बनाएं देर से शुरुआत का मतलब यह नहीं है कि आपको साधु की तरह जीवन जीना पड़े। घर के बजट की मदद से अपने लिए समझदारी से पैसे कमाएं, जो यह सुनिश्चित करता है कि किसी भी खर्च को पूरा करने से पहले सैलरी का सबसे बड़ा हिस्सा पहले निवेश किया जाए। इस हिस्से को भी समय-समय पर बढ़ाने की जरूरत है।

उपभोग के लिए लोन से बचें आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति आपको महंगे लोन, जैसे पर्सनल लोन और रिवॉल्विंग क्रेडिट कार्ड डेब्ट, लेने की अनुमति नहीं देती, क्योंकि इनका पुनर्भुगतान बोझ आमतौर पर निवेश करने की क्षमता को कम कर देता है।

पर्याप्त सुरक्षा सुनिश्चित करें ऐसा लाइफ, हेल्थ, इनकम और घर और कार जैसी बड़ी संपत्तियों के लिए पर्याप्त इंश्योरेंस कवर की मदद से हो सकता है। इंश्योरेंस कवरेज से वित्तीय सुरक्षा के साथ इमरजेंसी खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त इमरजेंसी फ़ंड दिया जा सकता है, जैसे कि अस्पताल में भर्ती होने के कुछ खर्चों को हेल्थ इंश्योरेंस द्वारा कवर नहीं किया जाता है। इस उद्देश्य के लिए बैंक सेविंग्स अकाउंट, शॉर्ट टर्म फिक्स्ड डिपॉजिट (एफडी) और लिक्विड म्यूचुअल फ़ंड में 3 से 6 महीने के खर्च के बराबर पैसा लगाया जा सकता है।

अलग-अलग लक्ष्यों के लिए निवेश को निर्धारित करें यहां, म्यूचुअल फ़ंड निवेश से सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (एसआईपी) के साथ नियमित निवेश करने में मदद मिल सकती है।

आवास की ज़रूरतों का तुरंत पता लगाएँ अपना घर लेने के बारे में जल्दी निर्णय लेना ज़रूरी है क्योंकि आमतौर पर इसके लिए होम लोन की ज़रूरत होती है और इसे रिटायरमेंट से पहले इसे पूरी तरह से चुकाना होगा। साथ ही, डाउन पेमेंट जुटाने के लिए समय चाहिए। मौजूदा स्थिति में, ईएमआई आदर्श रूप से टेक होम पे का 35% या उससे कम होनी चाहिए। पुरानी टैक्स व्यवस्था के तहत एक व्यक्ति को धनराशि चुकाने के लिए सालाना टैक्स कटौती का लाभ मिलता है, जो धारा 80सी के तहत ₹1.5 लाख तक हो सकती है। इसके अलावा, स्वयं के उपयोग के लिए आवास पर ब्याज भुगतान के लिए धारा 24(बी) के तहत ₹2 लाख तक की टैक्स कटौती मिल सकती है।

समय सीमा के आधार पर निवेश चुनें 3-4 साल बाद होम डाउन पेमेंट जैसी ज़रूरतों के लिए, डेब्ट म्यूचुअल फ़ंड में एसआईपी पर विचार करें, जैसे कि मध्यम अवधि के डेब्ट फ़ंड।

बच्चों की उच्च शिक्षा जैसी ज़रूरतें, अगर 6-8 साल दूर हैं, तो इक्विटी-ओरिएंटेड हाइब्रिड फ़ंड में एसआईपी पर विचार करें, जैसे कि बैलेंस्ड एडवांटेज फ़ंड। इस तरह के निवेश में लंबी अवधि के विकास की क्षमता होती है और डेब्ट और डेरिवेटिव्स में निवेश के साथ इक्विटी से जोखिमों को मैनेज किया जाता है।

8-10 साल से ज़्यादा दूर के लक्ष्यों के लिए, जैसे कि रिटायरमेंट, सेंसेक्स, निफ़्टी 50 और निफ़्टी नेक्स्ट 50 और निफ़्टी 100 जैसे लार्ज कैप इंडेक्स पर आधारित इंडेक्स फ़ंड में एसआईपी निवेश पर विचार करें। इसे एसआईपी के साथ लार्ज कैप म्यूचुअल फ़ंड में निवेश करके और बढ़ाया जा सकता है। ऐसा सकता है कि सीमित समय के लिए आपको मिड कैप म्यूचुअल फ़ंड और स्मॉल कैप म्यूचुअल फ़ंड जैसे उच्च जोखिम वाले निवेशों में असफलताओं का सामना न करना पड़े। उचित निवेश करने के लिए, किसी अनुभवी म्यूचुअल फ़ंड एडवाइजर को नियुक्त करने पर विचार करें।

रेगुलर रिटायरमेंट निवेश बढ़ाएं वर्क लाइफ बढ़ाने जैसे क़दम उठाने के अलावा, रिटायरमेंट से होने वाली बचत को बेहतर बनाने के लिए समय-समय पर नियमित निवेश करते रहें। सालाना सैलरी में बढ़ोतरी के एक बड़े हिस्से को निवेश करके यह आसानी से किया जा सकता है।

म्यूचुअल फ़ंड से आप स्टेप अप एसआईपी की मदद से इसे आसानी से कर सकते हैं। यहां, नियमित निवेश राशि को समय-समय पर एक निश्चित प्रतिशत, यानी, 10% सालाना बढ़ाया जाता है। आइए हम इसे एक उदाहरण के साथ समझाते हैं।

मान लीजिए कि एक व्यक्ति 40 साल के होने के दिन से प्रति माह 5,000 रुपये की बचत करना शुरू कर देता है, जिसमें सालाना 12% की वृद्धि होती है। 60 साल की उम्र में रिटायरमेंट सेविंग ₹1 लाख होगी। एसआईपी राशि में 10% वार्षिक वृद्धि के साथ एसआईपी में उसी मासिक निवेश से शुरू करते हुए, वह व्यक्ति 60 की उम्र में 99.44 लाख रु या उससे भी अधिक बचत जमा करता है।

लम्पसम निवेश करें स्टेप अप एसआईपी निवेश को लम्पसम राशि के निवेश से पूरा किया जा सकता है, जो किसी व्यक्ति को समय-समय पर मिलता है, जैसे बोनस, कमीशन और इंसेंटिव। इसे सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान (एसटीपी) के ज़रिए म्यूचुअल फ़ंड निवेश में आसानी से किया जा सकता है। यहाँ, लम्पसम राशि को लिक्विड फ़ंड जैसे कम जोखिम वाले फ़ंड में पार्क किया जाता है और इसके बाद इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड जैसे निवेशों में नियमित निवेश किया जाता है।

जीवन की दौड़ में, देर से शुरुआत करना अनिवार्य रूप से किसी नुकसान का कारण नहीं बनता। सही कदम और वित्तीय अनुशासन के साथ, आप अब भी समय पर अपने लक्ष्य तक पहुँच सकते हैं। शुरुआत करने के लिए कभी भी देर नहीं होती।